大家好，我是多金先生，在上海帮个人和企业办理贷款、公积金提取和公积金贷款，这行已经干了10多年了。今天想跟咱们七宝古镇的商户老板们好好聊聊“商户贷款”这件事。七宝古镇作为上海的热门旅游景点，平时游客多，生意看着红火，但咱们做生意的都知道，手头紧的时候真不少——旺季备货要钱、店铺装修要钱、进新设备要钱，甚至有时候遇到点突发情况，现金流一断，急得直跺脚。这时候，一笔合适的商户贷款，可能就是救命稻草。

可能有的老板会说：“贷款？我听过，但感觉门槛高，手续麻烦，万一批不下来还耽误事。”说实话，我刚入行的时候也见过不少老板因为不懂政策、选错产品，最后要么贷不到款，要么背上高利息。但今天多金先生就掏心窝子跟大家说：只要找对方法，七宝古镇的商户想贷款，真没那么难！下面我就结合10年的经验，从咱们商户的实际需求出发，一步步教大家怎么搞定贷款。

先说说咱们七宝古镇商户最常见的贷款需求。我接触过的老板里，大概有这么几种情况：第一种是“季节性备货”，比如卖特产、小吃的，逢年过节（像春节、国庆）游客暴增，得提前囤货，这时候资金缺口就来了；第二种是“店铺升级”，古镇里竞争也不小，想把店面装修得更有特色，或者换套更好的厨具、收银系统，提升顾客体验，这笔钱不少；第三种是“扩大经营”，有的老板在古镇里做得不错，想再开个分店，或者增加线上业务（比如做外卖、直播带货），启动资金是个问题；还有一种就是“应急周转”，比如遇到疫情这种特殊情况，或者客户回款慢，临时需要钱周转一下。不管是哪种，核心都是“缺钱”，但贷款不是随便借，得选对产品，才能既解决问题又不增加负担。

那上海地区针对咱们商户的贷款，到底有哪些类型呢？多金先生给大家梳理一下，主要分这么几类，大家可以根据自己的情况对号入座：

第一类，商户经营贷。这是最常见也最适合咱们古镇商户的，专门用于解决经营过程中的资金需求。它的特点是额度相对较高（一般能贷50万到500万，具体看你的经营情况和抵押物），利率比较合理（现在LPR基础上加点，年化大概4%-8%左右），还款期限灵活（1-5年都能选）。申请经营贷，银行主要看啥？一看你的营业执照是不是满1年（刚注册的可能有点难，但如果有实际经营，比如租赁合同、流水，也能沟通），二看你的经营流水（银行对公账户或者个人账户的流水，能体现你生意好不好），三看有没有抵押物（如果有商铺、房产，额度能更高，利率也更低；没有抵押物的话，部分银行也做“信用经营贷”，但额度会低一些，大概10万-100万）。

第二类，商户信用贷。这种适合那些没抵押物，但经营状况好、信用记录不错的老板。额度一般在10万到100万之间，利率比经营贷稍高一点（年化6%-12%），期限1-3年。申请信用贷，银行更看重你的“信用”和“经营稳定性”：比如你的征信报告上有没有逾期记录（近2年内不能有连三累六，就是连续3次逾期或者累计6次逾期，这个很重要！），你的营业执照满半年以上，每月经营流水稳定（比如每月进账能覆盖贷款额度的2倍以上），还有你在上海有没有固定经营场所（咱们七宝古镇有实体店的老板就很有优势）。

第三类，政策性扶持贷款。可能很多老板不知道，上海市政府对小微企业、个体户有很多扶持政策，尤其是旅游、餐饮这些受疫情影响的行业。比如“小微企业创业担保贷款”，额度最高300万，政府还会贴息（也就是说你实际支付的利息比市场低很多！），期限最长3年。申请这种贷款，除了基本经营条件，还得看你符不符合政策要求（比如属于重点扶持行业、员工人数不超过300人、年营收不超过5000万等）。七宝古镇里很多做小吃、文创的老板，其实都符合条件，就是不知道怎么申请，可惜了。

第四类，抵押经营贷。如果老板们在上海有房产（不管是住宅还是商铺），可以考虑这个。额度高（最高能到房产评估价的7成，比如你房子值500万，能贷350万），利率低（年化3.5%-5%左右，比信用贷便宜不少），期限长（最长能到10年）。不过抵押贷需要办理抵押登记，流程比信用贷复杂一点，时间也长一些（大概15-30个工作日），适合需要大额资金、长期使用的老板。

知道了贷款类型，接下来大家肯定关心：“申请贷款需要准备哪些材料？流程是怎样的？”多金先生给大家列个清单，照着准备，少走弯路：

基础材料（所有贷款都需要）：1. 营业执照原件及复印件（得是上海地区注册的，七宝古镇的老板们基本都符合）；2. 法人身份证原件及复印件