大家好，我是多金先生，在上海帮个人和企业办理贷款、公积金提取和公积金贷款已经10多年了。最近很多北新泾街道的朋友问我：“公积金冲还贷到底怎么弄？去哪儿办？需要带啥材料？”今天我就专门写一篇详细攻略，把北新泾街道公积金冲还贷办理的事儿掰扯清楚，让你看完就知道怎么操作，少跑冤枉路！

先说句大实话，公积金冲还贷真的是咱们房贷人的“福音”——每个月不用自己掏现金还房贷，直接用公积金账户里的钱抵扣，压力小不少。但很多朋友因为不熟悉流程，要么材料带不全白跑一趟，要么选错冲还方式多花利息，今天我就把这些“坑”都给大家填上。

一、先搞懂：什么是公积金冲还贷？月冲和年冲有啥区别？

可能有朋友刚办房贷，还不太清楚“冲还贷”到底是啥。简单说，就是把你公积金账户里的钱，直接用来还房贷，不用你再额外从银行卡里扣钱。上海这边主要有两种方式：月冲和年冲，北新泾街道办理的也是这两种，具体区别我给大家列个表，一看就懂：

月冲（按月冲还贷）：每个月直接用公积金账户里的钱还月供。具体操作是：公积金中心每月从你的公积金账户里划款，先还公积金贷款部分，再还商贷部分（如果是组合贷）。如果你的公积金余额比月供多，多出来的钱就留在账户里；如果比月供少，不足的部分会从你绑定的还款银行卡里扣。适合每月还款压力比较大、公积金账户余额稳定的朋友。

年冲（按年冲还贷）：每年一次，把公积金账户里的余额（会留一点点底，一般是月缴存额的12倍）一次性提出来，冲还房贷本金。比如你公积金账户有10万，年冲后这10万就直接抵扣房贷本金，本金少了，后面的利息也就少了。适合公积金账户余额比较多、想减少总利息的朋友。

很多朋友会问：“多金先生，我选哪种更划算？”这得看你的情况：如果你每月工资还完月供就紧巴巴，选月冲，每月能少掏点现金；如果公积金账户攒了不少钱，又想早点还清贷款，选年冲，能省不少利息。北新泾街道办理的时候可以自己选，后面想改也能申请，不过要等一年哦。

二、北新泾街道办理公积金冲还贷，你得满足这些条件！

不是所有人都能办冲还贷的，得符合上海公积金中心的规定，北新泾街道这边执行的是全市统一标准，我给大家捋一捋：

1. 公积金账户得正常：你的上海市公积金账户得是“正常缴存”状态，没被封存、冻结，也不能有欠缴。如果你最近换工作了，中间断缴了，得等恢复缴存满3个月才能办（这个是硬性规定，公积金中心要确认你的缴存稳定）。

2. 房贷得是合规的：你的房贷得是公积金贷款或者组合贷（公积金+商贷），纯商贷可不行。而且贷款已经正常还款满6个月，没有逾期记录（如果有逾期，得先把逾期的钱还上，再等3个月才能申请）。

3. 公积金账户余额得够：月冲的话，账户余额得≥月还款额的12倍（比如你月供5000，余额至少得有6万）；年冲的话，余额得≥年还款额（比如年还款6万，余额至少得有6万，实际办理时会留一点底，具体以公积金中心计算为准）。如果余额不够，可以先攒攒，或者考虑补缴（补缴得符合规定，不是随便补的）。

4. 房产和身份得符合：房子得是在上海买的，而且是你本人或者配偶的产权（如果是配偶的，得提供结婚证）。你得有上海市身份证或者居住证（居住证要在有效期内）。

有朋友问：“多金先生，我是外地户口，在北新泾街道买的房，能办吗？”只要符合上面的条件，外地户口也能办，居住证在有效期内就行。还有朋友问：“我房贷是夫妻共同办的，能用配偶的公积金冲还贷吗？”可以，需要配偶一起办理，提供结婚证和配偶的公积金材料。

三、材料准备清单：照着这个带，一次就办成！

北新泾街道办理冲还贷，材料不全是最常见的“卡壳”原因，我给大家列个详细清单，不管是自己去办还是找人代办，照着准备准没错：

本人办理需要带：
1. 本人身份证原件及复印件（正反面印在同一张A4纸上，复印1份）；
2. 上海市公积金卡（或公积金账户卡）原件，没有卡的可以带公积金查询号（在“上海公积金”APP里能查）；
3. 房贷借款合同原件（重点看合同编号、贷款金额、还款账号这些信息，工作人员要核对）；
4. 还款账户银行卡原件（就是你每个月还房贷的那张银行卡，得是借记卡，信用卡不行）；
5. 如果是组合贷，还得提供商业贷款部分的还款计划表（找贷款银行要，盖公章的）；
6. 房产证原件（如果房产证上有多个人名字，比如夫妻共有，得带所有人的身份证和结婚证）。

委托他人办理需要带：
除了上面的所有材料，还得加两样：
1. 经公证的委托书（写清楚委托事项，比如“委托XXX办理公积金冲还贷手续”，北新泾街道这边对委托书要求严，必须公证，自己写的无效）；
2. 受托人身份证原件及复印件（受托人得是成年人，有完全民事行为能力）。

提醒大家：复印件最好提前准备好，现场复印可能要排队，而且贵！身份证复印件一定要清晰，公积金卡和银行卡的正面都要复印（带卡号的那面）。如果材料不齐，工作人员会让你补，再来一趟就麻烦了，尤其是上班族，请假多不容易啊。

四、北新泾街道办理流程：线上+线下，哪种方便选哪种！

北新泾街道办理公积金冲还贷，现在可以线上办，也可以线下办，我给大家分别讲讲流程，大家根据自己的情况选：

线下办理（适合不会用手机APP、喜欢当面问清楚的朋友）：
北新泾街道的公积金业务在长宁区北新泾街道社区事务受理服务中心，地址是长宁区北渔路88号（近天山西路）。交通很方便，地铁2号线北新泾站3号口出来，走5分钟就到。

办理时间：工作日9:00-11:30，13:30-16:30（节假日不办，建议避开周一上午和周五下午，这两个时间段人最多）。

具体步骤：
1. 预约：现在上海社区事务受理服务中心都要求预约，可以打“021-12345”市民热线预约，或者用“随申办”APP预约（首页搜“社区事务预约”，选“北新泾街道”，选“公积金冲还贷”）。预约的时候要填身份证号和手机号，按预约时间去就行。
2. 取号：到了服务中心，在大厅取号机取号（选“公积金业务”），然后等叫号。如果预约了，会优先叫号，没预约的可能要等久一点。
3. 提交材料：叫到号后，把准备好的材料给窗口工作人员，工作人员会核对身份证、公积金卡、借款合同这些，问你选月冲还是年冲，确认还款账户。如果有不清楚的地方，当场问工作人员，他们都会耐心解答。
4. 等待审核：材料没问题的话，工作人员会给你一张《公积金冲还贷申请表》，填一下个人信息、冲还方式、还款账户这些，签字确认。然后工作人员会把材料录入系统，一般当场就能审核通过。
5. 生效时间：审核通过后，月冲的话，次月就开始生效（比如这个月办，下个月公积金就直接扣月供了）；年冲的话，一般会在每年的6月或12月统一冲还（具体时间看公积金中心安排）。

线上办理（适合年轻人、没时间跑大厅的朋友）：
线上办理更方便，不用出门，手机上就能搞定，推荐大家用“上海公积金”APP或者“随申办”APP，我以“上海公积金”APP为例，讲讲步骤：

1. 下载注册：先在应用商店下载“上海公积金”APP，用身份证号注册，实名认证（得刷脸，确保是本人操作）。
2. 登录申请：登录后，在首页点击“冲还贷”，然后选“申请冲还贷”，系统会自动显示你的公积金账户信息和房贷信息（如果没显示，可能是你的房贷还没关联公积金，需要先关联，按提示操作就行）。
3. 填写信息：确认房贷信息无误后，选择冲还方式（月冲或年冲），填写还款账户银行卡号（必须是你还房贷的那张卡），核对联系人手机号（确保能收到短信）。
4. 上传材料：把身份证、公积金卡、借款合同这些材料拍照上传，照片要清晰，不能有反光或遮挡（身份证正反面都要拍，借款合同拍有贷款信息和签字的那几页）。
5. 提交审核：确认所有信息无误后，点击“提交”，系统会显示“已提交审核”，一般3-5个工作日出结果。审核结果会通过短信通知你，也可以在APP里“办理进度”里查。
6. 生效时间：审核通过后，生效时间和线下办理一样，月冲次月生效，年冲按统一时间冲还。

线上办理有个好处：可以随时查看进度，不用跑腿，适合工作忙的朋友。但如果不会用APP，或者材料比较复杂（比如夫妻共同房产、组合贷），建议还是去线下办，当面问清楚更放心。

五、常见问题解答：多金先生帮你避坑！

10年来，我帮北新泾街道很多朋友办理过冲还贷，总结了一些常见问题，今天统一解答，大家遇到类似情况就知道怎么处理了：

问题1：多金先生，我选了月冲，这个月公积金余额不够了怎么办？
别慌！如果当月公积金余额不够还月供，系统会先从公积金账户里扣，不够的部分会从你绑定的还款银行卡里扣，不会影响征信。但下个月记得关注公积金余额，如果还是不够，要么存钱进银行卡，要么考虑换成年冲（年冲是一次性冲本金，余额要求高，但能减少总利息）。

问题2：我之前办的月冲，现在想换成年冲，怎么改？
可以改，但需要满足两个条件：一是距离上次办理冲还贷满1年；二是公积金账户余额够年冲（≥年还款额）。改的话，带上身份证、公积金卡、借款合同，去北新泾街道社区事务受理服务中心办，或者在线上APP申请“冲还贷方式变更”，流程和第一次办理差不多。

问题3：冲还贷期间，我还能提取公积金吗？
一般情况下，冲还贷期间不能提取公积金（比如租房提取、购房提取），因为你的公积金已经在用来还房贷了。但如果有特殊情况，比如重大疾病、低保等，可以申请提取，需要提供相关证明材料，具体可以打上海公积金热线12329咨询。

问题4：我换了工作，公积金断缴了，冲还贷会受影响吗？
会受影响！如果公积金断缴，冲还贷会暂停（月冲的话，次月就不会再扣公积金了，全部从银行卡扣；年冲的话，当年可能无法冲还）。等恢复缴存满3个月后，需要重新申请冲还贷（带着新单位的缴存证明去办）。所以建议大家换工作时，尽量让公积金连续缴存，别断！

问题5：北新泾街道办理冲还贷要收费吗？
不收费！公积金冲还贷是免费服务，不管是线下办理还是线上办理，都不收任何费用。大家别相信那些说“代办收费”的，自己去办或者找我帮忙，都不用花钱！

六、多金先生提醒：这些注意事项一定要记牢！

最后，我再给大家强调几个注意事项，都是10年来帮朋友办理时遇到的“血泪教训”，大家一定要记牢：

1. 办理前先问贷款银行：虽然大部分银行都支持公积金冲还贷，但个别小银行可能有特殊要求（比如需要银行盖章的同意书），办理前最好先给你的贷款银行打个电话，确认一下，免得白跑一趟。

2. 还款账户余额要留足：冲还贷生效后，每个月还是要关注还款银行卡的余额，万一公积金扣款延迟（比如系统升级、节假日），银行卡里没钱，就会逾期，影响征信！我之前有个客户，以为冲还贷就不用管银行卡了，结果银行卡里没钱，逾期了3次，后来贷款买房都受影响了，大家千万别犯这个错！

3. 联系方式变更要及时更新：如果你换了手机号，记得及时登录“上海公积金”APP更新，或者去北新泾街道社区事务受理服务中心改。因为公积金中心有事儿（比如审核结果、政策变动）会通过短信通知你，如果联系不上，可能会影响业务办理。

4. 保留好办理凭证：线下办理的话，工作人员会给你一张《公积金冲还贷受理回执》，线上办理的话，截图保存审核通过的页面，这些凭证以后万一有纠纷（比如冲还金额