大家好，我是多金先生，在上海专注帮个人和企业办理贷款、公积金提取及公积金贷款业务已经10多年了。每天接到最多的咨询之一就是：“多金老师，我上海公积金每个月能提多少出来还房贷？额度到底怎么算的？”今天我就把“上海公积金还贷提取额度”这件事掰开揉碎了讲清楚，全是干货，建议收藏慢慢看！

一、哪些人可以申请上海公积金还贷提取？——先看你是否符合条件

不是所有人都能随便提取公积金还贷的，得先过“资格关”。根据上海公积金管理中心最新规定，符合以下条件的朋友才能申请：

1. 公积金缴存状态正常：你的公积金账户得处于“正常缴存”状态，不能是封存、冻结或者停缴的。如果是单位原因断缴了，得补缴后才能申请，这点要特别注意！

2. 有符合条件的住房贷款：不管是商业贷款、公积金贷款，还是组合贷，只要是你本人或者配偶在上海、外省市购买具有所有权的自住住房所办理的贷款，都能申请。但要注意，如果是装修贷、消费贷这些非住房贷款，是不能用公积金还的。

3. 贷款尚未结清：如果你的房贷已经还完了，那自然就不能再提取公积金还贷了，这点应该很好理解。

4. 提取人范围：除了贷款本人，配偶也可以申请提取。如果是婚前一方买的房，婚后配偶的公积金也能用来还贷，需要提供结婚证等证明材料。

简单说：只要你正常交着公积金，有没还完的房贷（不管上海还是外地），不管是本人还是配偶，都有资格申请。不过具体能提多少，就得看下面的额度计算规则了。

二、上海公积金还贷提取额度怎么算？——核心公式+案例拆解

这是大家最关心的部分！上海公积金还贷提取额度不是随便定的，而是有明确计算规则的，主要分“月提取额度”和“累计提取额度”两种情况，咱们一个个说。

（一）月提取额度：每月最多能提多少？

月提取额度主要看两个数：“月实际还款额”和“月公积金缴存额”，取两者中的较低值。公式很简单：

月提取额度 = min（月实际还款额，月公积金缴存额）

啥意思呢？举个例子你就明白了：

案例1：小王在上海上班，公积金每月个人+单位共缴存4000元，他房贷每月还款5000元。那他每月最多能提多少？答案是4000元（因为4000＜5000，取缴存额）。

案例2：小李公积金每月缴存6000元，房贷每月还款4500元。那他每月最多能提4500元（因为4500＜6000，取实际还款额）。

这里要注意：“月实际还款额”是指你每月还的贷款本金+利息总额，不是只还本金；如果遇到提前还款，导致月还款额变了，那提取额度也会跟着变，需要重新申请调整。

（二）累计提取额度：总共能提多少？

累计提取额度也有上限，不能超过“贷款本息总额”。也就是说，从你开始提取到现在，所有提取的公积金加起来，不能比你房贷本金+利息的总和还多。举个例子：

小张房贷总额100万，利息总共30万，本息合计130万。他已经提取了80万公积金还贷，那他最多还能再提50万（130万-80万=50万）。如果房贷提前结清了，哪怕累计提取没到130万，也不能再提了。

（三）特殊情况：组合贷怎么算？

很多人办的是“公积金贷款+商业贷款”的组合贷，这种情况提取额度怎么算？很简单：分别计算，合并提取。

比如小周组合贷中，公积金贷款月还2000元，商业贷款月还3000元，总共月还5000元；他公积金每月缴存4500元。那他每月最多能提4500元（取月还款5000和月缴存4500的低值），这4500元可以分别用于还公积金贷款和商业贷款，只要总额不超过就行。

三、影响提取额度的3大关键因素，90%的人容易忽略！

除了上面的计算规则，还有几个因素会直接影响你的提取额度，很多人不知道，结果导致能提的钱没提够，白吃亏！

（一）贷款类型：商业贷、公积金贷、组合贷额度差异

虽然计算规则一样，但不同贷款类型的“实际还款额”可能不同。比如公积金贷款利率低，同样贷款额度月还款可能比商业贷少，导致月提取额度也相应降低。不过组合贷可以合并计算，反而更灵活，这点要记住。

（二）房产情况：首套 vs 二套，额度有影响吗？

上海对首套房和二套房的公积金贷款政策有差异，但还贷提取额度不受“首套/二套”影响！不管你是首套还是二套，只要符合提取条件，额度都按上面的规则算。不过要注意，二套房贷款利率可能更高，月还款额更多，如果公积金缴存额够，反而每月能提的钱更多。

（三）缴存状态：断缴、基数调整会怎样？

1. 断缴：如果单位断缴公积金，账户会变成“封存”状态，从断缴当月起就不能提取了，得补缴后恢复“正常缴存”才能继续申请。所以千万别让公积金断缴，尤其是正在还贷的朋友！

2. 缴存基数调整：每年7月上海会调整公积金缴存基数，如果你的工资涨了，缴存额提高，月提取额度也会跟着涨；反之如果降了，提取额度也会降。所以基数调整后，记得重新申请提取额度变更，不然可能每月少提钱！

四、办理上海公积金还贷提取，这5步流程要记牢

知道了额度怎么算，接下来就是怎么办理。现在上海公积金提取很方便，线上就能搞定，线下也能办，具体流程分5步：

（一）准备材料

核心材料就这几样：身份证、公积金卡、借款合同（房贷合同）、还款凭证（最近一个月的还款记录，比如银行流水）。如果是配偶提取，还需要结婚证、配偶的身份证和公积金卡。如果是外地房贷，记得提供购房合同或房产证（证明是自住住房）。

（二）选择办理渠道：线上 vs 线下

线上办理（推荐）：最方便的是“随申办”APP或“上海公积金”APP。注册登录后，找到“公积金提取”-“偿还购房贷款提取”，按提示上传材料照片，提交后等审核就行，一般1-3个工作日就能出结果，审核通过后钱直接打到公积金卡里。

线下办理：如果你不熟悉线上操作，或者材料比较复杂（比如外地房贷、特殊情况），可以去上海公积金管理中心各区的管理部办理。带好原件和复印件，现场填申请表，工作人员审核通过后，当时就能办结，钱也是打到公积金卡。

（三）填写申请信息

不管是线上还是线下，都要填写贷款信息（贷款银行、贷款金额、贷款期限、月还款额等）、提取人信息、提取方式（按月提取还是按年提取，建议选按月，更灵活）。这里要注意：填写的信息必须和借款合同、还款凭证一致，不然审核会不通过！

（四）等待审核

线上提交后，公积金中心会审核你的材料，主要看是否符合提取条件、额度计算是否正确、材料是否齐全。如果材料有问题，会通过短信或APP通知你补充，记得及时查看。

（五）提取到账

审核通过后，提取的公积金会在1-2个工作日内打入你的公积金卡（联名卡），之后就可以用这笔钱还房贷了。如果是按月提取，之后每个月会自动划转，不用重复申请，除非你的还款额或缴存额变了。

五、常见问题Q&A：关于提取额度，大家最关心的都在这里

做了10年公积金业务，我总结了一些大家问得最多的问题，今天统一解答，看看有没有你关心的：

Q1：提前还款后，公积金提取额度会变吗？
A：会变！提前还款后，你的月还款额会降低（或者贷款期限缩短），所以月提取额度会重新计算（取新的月还款额和月缴存额的低值）。记得提前还款后，要带上新的还款计划表或还款凭证，去公积金中心或线上申请变更提取额度，不然还是按原来的额度提，可能多提或少提。

Q2：我和配偶都有公积金，能同时提取还贷吗？
A：可以！夫妻双方可以分别申请提取各自的公积金还贷，额度分别计算（各自取自己的月还款额和月缴存额低值）。比如丈夫月缴存4000元，妻子月缴存3000元，房贷月还5000元，那丈夫每月可提4000元，妻子每月可提1000元（因为5000-4000=1000，不超过妻子的月缴存额3000元），总共还是提5000元（月还款额）。

Q3：提取额度用完了，还能再提吗？
A：如果“累计提取额度”已经达到贷款本息总额（也就是房贷还完了），那就不能再提了。但如果只是月提取额度用完了（比如月还款5000，月缴存4000，每月提4000元），下个月还可以继续提，只要房贷没还完，就能一直提到累计额度上限。

Q4：外地房贷能用上海公积金还贷吗？额度怎么算？
A：可以！上海支持提取公积金偿还外省市自住住房贷款，额度和上海本地房贷一样，也是取月实际还款额和月缴存额的低值。不过需要额外提供购房合同、房产证（或不动产权证）等材料，证明是“自住住房”，线上办理时上传这些材料就行。

六、遇到复杂情况怎么办？专业的事交给专业的人

上面讲的都是常规情况，但实际办理中，很多人会遇到各种复杂问题：比如外地房贷材料不齐、组合贷额度计算搞不懂、断缴后如何恢复提取、提前还款后额度变更出错……这些问题自己处理起来费时费力，还容易出错，影响提取进度。

我是多金先生，在上海做公积金和贷款业务10多年了，处理过各种复杂的公积金提取案例。如果你对“上海公积金还贷提取额度”还有疑问，或者办理中遇到困难，随时可以联系我。我会根据你的具体情况（公积金缴存情况、房贷情况、个人资质等），帮你准确计算可提取额度，准备齐全材料，指导你高效办理，避免走弯路。

我的电话是13106098764，也可以加我微信（同手机号），备注“公积金提取”，我会第一时间回复你。公积金提取关系到你的现金流，千万别因为不懂政策而吃亏，有专业的人指导，省心又省力！

最后提醒大家：上海公积金政策每年可能会有微调，办理前最好先确认最新规定，或者直接咨询我，确保信息准确。希望这篇文章能帮到正在还房贷的你，如果觉得有用，记得转发给身边有需要的朋友！