最近很多上海的朋友问我：“多金先生，听说LPR又调整了，现在上海的房贷利率到底是多少？我的经营贷要不要转LPR？”作为在上海帮个人和企业办理贷款、公积金提取和公积金贷款超过10年的“老法师”，今天我就用最实在的话，把上海LPR最新报价的事儿给大家掰扯清楚，让你看完就知道怎么省钱、怎么避坑！

一、先搞懂：什么是LPR？和你有啥关系？

可能有朋友刚接触贷款，还不太清楚LPR到底是啥。说白了，LPR就是“贷款市场报价利率”，是银行给客户贷款时参考的“基准价”。现在咱们上海绝大多数房贷、经营贷、消费贷，都是在这个“基准价”上加点或者减点来算最终利率的。

LPR分两种：1年期LPR主要影响短期贷款，比如企业经营贷、个人消费贷；5年期以上LPR和咱们老百姓关系最密切，基本决定了房贷利率的高低。每月20日（遇节假日顺延），央行会公布最新的LPR报价，这就是咱们常说的“LPR调整”。

为啥要关注LPR？举个简单例子：你去年在上海买了套房，商贷100万30年，当时5年期LPR是4.2%，你的合同约定是“LPR-20个基点”（1个基点=0.01%），那你的利率就是4.0%；如果现在5年期LPR降到3.95%，你的利率就跟着变成3.75%，月供能少还不少钱！所以，LPR涨跌直接关系你的“钱袋子”。

二、上海LPR最新报价：2024年最新数据是多少？

咱们直接上干货！根据央行最新公布（截至2024年7月20日），最新LPR报价为：1年期LPR 3.45%，5年期以上LPR 3.95%。这个数据已经连续几个月保持稳定了，但对比前几年，5年期LPR已经从高峰期的4.65%降到了现在的3.95%，累计降了70个基点，对房贷用户来说绝对是大利好！

可能有朋友问：“上海本地的LPR和全国一样吗？”这里要强调一下：LPR是全国统一的报价，但不同城市的银行会根据当地政策、客户资质，在LPR基础上加减点。比如上海作为一线城市，房贷政策相对严格，加点规则和其他城市可能不同，但LPR“基准价”是一样的。

那现在上海的实际贷款利率是多少呢？我结合最新政策给大家算笔账：

• 上海首套房贷利率：政策下限是“LPR-10个基点”，即3.95%-0.1%=3.85%。不过注意，这只是“下限”，具体银行会根据你的征信、收入、流水等情况决定，资质好的客户能拿到这个利率，资质一般的可能会上浮。
• 上海二套房贷利率：政策下限是“LPR+30个基点”，即3.95%+0.3%=4.25%。二套利率明显比首套高，这也是政策“房住不炒”的体现。
• 上海企业经营贷利率：1年期LPR 3.45%，银行一般会加点50-100个基点，即4.0%-4.5%；如果是小微企业、符合政策支持的行业（比如科技、绿色产业），最低能做到“LPR+0”，也就是3.45%，甚至有贴息政策能更低！

看到这里，你可以拿出自己的贷款合同看看：如果是房贷，合同上写的“LPR±XX基点”就是你的利率调整规则；如果是经营贷，每年会有“重定价日”（一般是1月1日或贷款发放日对应日），那天会按最新LPR调整你的利率。

三、LPR变动后，你的贷款该怎么优化？3个实用建议

知道最新LPR和利率规则后，最关键的是：怎么用这些信息省钱？我结合10年帮上海客户办理贷款的经验，给大家3个实操建议：

1. 房贷用户：固定利率vs浮动利率，选哪个更划算？

2020年以前办理房贷的朋友，可能当时选了“固定利率”，现在看着LPR一路下降，心里肯定后悔：“当初要是选浮动利率就好了！”其实别慌，固定利率和浮动利率没有绝对的好坏，关键看你对未来利率走势的判断。

如果你认为未来LPR还会降（比如现在经济环境下，央行可能继续降息刺激经济），那浮动利率更合适，每月月供会随LPR下降而减少；如果你觉得未来LPR会涨，或者你不喜欢月供波动，想“锁定成本”，固定利率更省心。

但注意：大部分银行的房贷利率转换期已经过了，现在新办理的房贷基本都是浮动利率。如果你是老客户，当初选了固定利率，现在想转浮动，可以咨询贷款银行，看是否有特殊政策（不过目前大部分银行不支持，这点要提前有心理准备）。

2. 经营贷用户：抓住“低息窗口期，转贷或续贷要趁早

现在上海1年期LPR 3.45%，企业经营贷利率普遍在4.0%-4.5%，对比前几年5%-6%的利率，绝对是“低息窗口期”！我最近帮不少上海小微企业主办理了经营贷转贷，把原来5.5%的贷款转成4.2%，100万贷款一年能省1.3万利息，对企业来说可不是小数目！

如果你现在有高利率的经营贷，或者明年贷款要到期续贷，现在就是最佳操作时机：一是当前LPR处于低位，新办贷款利率低；二是银行对小微企业支持力度大，审批相对宽松。但要注意：经营贷必须“专款专用”，不能违规流入楼市、股市，否则银行有权提前收回贷款，这点千万别踩红线！

3. 组合贷用户：商贷+公积金贷，利率“组合拳”最省钱

在上海买房，很多朋友会用“组合贷”（商业贷款+公积金贷款）。这里给大家算笔账：假设贷款100万30年，上海公积金贷款利率首套3.1%，二套3.575%，比商贷利率低得多！

举个例子：首套房贷款100万，如果纯商贷（利率3.85%），30年月供约4688元；如果用组合贷（公积金贷60万+商贷40万），公积金部分月供约2565元，商贷部分月供约1875元，合计月供约4440元，每月比纯商贷少还248元，30年能省近9万利息！

所以，如果你在上海买房，有公积金缴存（连续满6个月，账户状态正常），一定要优先用足公积金贷款额度！上海公积金贷款额度规则：个人最高60万，家庭最高120万（补充公积金缴存的，个人最高可贷70万，家庭最高140万）。具体能贷多少，可以根据你的公积金月缴存额、缴存比例、余额来算，有疑问随时问我，我帮你精准测算。

四、上海公积金提取+贷款：这些“隐藏福利”你知道吗？

除了LPR和商贷，很多上海朋友对公积金政策不太了解，其实公积金不仅能贷款买房，还能提取用于租房、装修、还贷等。作为帮上千客户办理过上海公积金提取和贷款的“老司机”，我给大家说几个实用技巧：

1. 公积金提取：3种常见场景，这样办最快

• 租房提取：上海无房的朋友，每月可以提取公积金支付房租。现在政策很宽松，线上就能办：通过“上海公积金”APP或“随申办”，上传租赁合同（或无房承诺书）、身份证，最快2个工作日到账，每月最高可提取3000元（具体看你公积金账户余额和月缴存额）。

• 还贷提取：不管是商贷还是公积金贷，每年都能提取一次公积金用于还贷。需要提供贷款合同、还款证明、身份证，到公积金管理中心办理；如果办理“冲还贷”（直接用公积金账户余额抵扣月供），更方便，不用每年跑腿。

• 购房提取：在上海买房（新房或二手房），签合同后可以一次性提取公积金账户余额（需保留一定余额，具体看政策）。需要提供购房合同、首付发票、身份证等材料，我建议买房前先咨询我，帮你规划提取时间和金额，避免影响贷款审批。

2. 公积金贷款：这些“坑”千万别踩

• 征信千万别逾期：公积金贷款对征信要求比商贷更严！近2年内有连续3次或累计6次逾期，基本就贷不下来了。如果你征信有问题，先别急着申请，找我帮你分析，看看能不能“修复”或找其他解决方案。

• 公积金账户别断缴：申请公积金贷款前，必须连续缴存6个月以上，且申请时账户状态正常。如果你近期要换工作，确保公积金“无缝衔接”，否则断缴了只能重新计算缴存时间，耽误贷款审批。

• 收入证明要“达标”：公积金贷款要求月收入不低于月供的2倍（比如月供5000元，收入证明至少要开1万元）。如果收入不够，可以提供配偶收入（共同借款人），或者用银行流水、兼职收入等辅助证明，我帮你合理规划，避免因收入问题被拒贷。

五、多金先生提醒：贷款不是小事，专业的事交给专业的人

在上海办贷款，看似简单，其实细节很多：LPR怎么选、公积金能贷多少、征信有问题怎么办、银行流水怎么优化……稍不注意就可能多花几万利息，甚至被拒贷。我从事上海贷款服务10年，见过太多客户因为不懂政策、踩坑导致贷款失败或成本过高，实在可惜！

比如上个月有个客户，自己跑去银行办经营贷，因为征信有1次逾期（其实是信用卡忘还了，金额才200块），被银行拒了。客户很着急，因为企业急需资金周转。后来找到我，我帮他写了份“逾期情况说明”，提供了还款凭证，同时对接了另一家对逾期要求宽松的银行，3天就批了100万贷款，利率4.3%，客户感动得非要请我吃饭！

还有个客户，在上海买二手房，想用公积金贷款，但不知道自己能贷多少。我帮他算了公积金账户余额、月缴存额，结合房屋评估价，最后帮他贷了80万公积金+40万商贷，月供比他预期的少800元，客户直呼“太值了”！

所以，如果你在上海有贷款需求（房贷、经营贷、消费贷），或者需要办理公积金提取、公积金贷款，别自己瞎琢磨，直接找我！我会根据你的具体情况（征信、收入、资产、需求），帮你定制最合适的贷款方案，对接上海30+家银行资源，争取最低利率、最快放款，全程帮你跑腿，省心又省钱！

我是多金先生，上海贷款、公积金问题，找我准没错！手机号码：13106098764（微信同号），随时call我，免费咨询！记住：贷款早规划，省钱没烦恼！