大家好，我是多金先生，在上海帮个人和企业办理贷款、处理公积金提取和贷款业务已经10多年了。最近很多朋友问我：“上海前滩东亚银行信贷需要担保人吗？”说实话，这个问题不能一概而论，得看您的具体情况——是个人贷款还是企业贷款？信用怎么样？收入够不够稳定？今天我就结合自己这些年的经验，给大家详细扒一扒前滩东亚银行信贷担保人那些事儿，看完您就明白自己到底需不需要担保人了。

先说说前滩东亚银行的基本情况。前滩作为上海现在重点发展的区域，金融机构不少，东亚银行在这里的支行主要服务周边的企业员工、小微企业主和本地居民。信贷产品也挺丰富，个人方面有工薪贷、公积金贷、大额消费贷，企业方面有经营贷、流动资金贷等。那到底哪些情况需要担保人，哪些不用呢？咱们分个人和企业两块来说。

一、个人信贷：这些情况可能不用担保人，您中了吗？

个人信贷是大家问得最多的，我先重点讲讲。东亚银行对个人信贷的担保人要求，主要看三个核心点：您的征信报告、还款能力和贷款用途。如果您能满足下面几个条件，大概率不用找担保人，直接就能办下来。

1. 征信“干干净净”，逾期是“大忌”
说白了，银行放贷第一件事就是查您的征信。如果您近2年内没有连续3次或累计6次的逾期记录，信用卡透支都按时还，网贷也没乱借乱还（比如最近半年征信查询次数没超5次，且没有小贷公司频繁查询记录），那征信这块就算过关了。我之前帮前滩某科技公司的一位王先生办理贷款，他公积金缴存基数1.2万，征信近5年只有1次信用卡逾期（还是忘了还，金额才200块，第二天就补上了），最后贷30万都没要担保人。所以您可别小看征信，平时按时还款，关键时刻能省不少事。

2. 收入稳定，银行流水“能说话”
光有好的征信还不够，银行得确认您有能力按时还钱。如果您是上班族，有稳定的工资收入，银行流水能显示每月固定时间有工资进账（比如每月10号公司打款2万），且每月流水金额能覆盖贷款月供的2倍以上（比如想贷月供1万，每月流水至少要有2万），那还款能力就算达标了。如果是自由职业者，比如设计师、咨询师，有稳定的合同收入，银行流水能体现每季度或每半年有固定款项进账，也可以。我有个客户李女士，在前滩做自由翻译，虽然没固定公司，但她和几家翻译公司有长期合同，每月银行流水都有3万左右，最后贷20万也没要担保人。

3. 有公积金或社保，本地“有根”
东亚银行对本地有公积金或社保的客户比较友好。如果您在上海连续缴存公积金满1年，基数在5000以上，或者社保连续缴存满2年，银行会觉得您在上海“有根”，工作生活稳定，违约风险低。这种情况下，即使贷款金额稍高（比如50万以内），也可能不用担保人。我之前帮一位在国企工作的张女士办理公积金信贷，她公积金基数8000，缴了3年，最后贷40万，银行看中她的公积金缴存记录，直接批了，没提担保人的事。

那什么情况下个人信贷需要担保人呢？如果您征信有逾期（比如近1年有2次以上逾期）、收入不稳定（比如刚换工作，流水断断续续）、或者贷款金额比较高（超过个人信用贷款上限，比如想贷80万），银行可能就会要求您找担保人。担保人一般需要是上海本地户籍或有稳定房产的人，征信良好，有稳定收入，愿意为您承担连带还款责任。

二、企业信贷：担保人需求看“实力”，这些情况要注意

说完个人，再聊聊企业信贷。前滩这边小微企业不少，东亚银行的企业经营贷、流动资金贷也挺受欢迎。企业信贷是否需要担保人，主要看企业的经营状况、信用和抵押物情况。

1. 企业信用好，纳税“亮眼”可能免担保
如果您的企业注册满2年，近2年纳税等级都是B级以上，每年纳税额在10万以上，且没有欠税记录，银行会觉得企业经营规范，信用良好。这种情况下，如果贷款金额不大（比如100万以内），可能不需要担保人。我之前帮前滩一家做贸易的小微企业办理经营贷，企业成立3年，每年纳税15万左右，纳税等级A级，最后贷80万，银行看中纳税记录，没要担保人，只是让法人做了个人连带责任保证（这个和担保人不一样，是法人自己承担，不算额外找担保人）。

2. 有足额抵押物，担保人“可替代”
企业信贷如果有抵押物，比如上海的房产、厂房、设备等，担保人的要求就会降低。比如企业想贷200万，能提供价值300万的上海房产做抵押，银行有了抵押物做保障，即使企业经营稍弱一点，也可能不要求额外找担保人。我有个客户做餐饮的，在前滩开了家店，想贷150万装修，他用自己名下浦东的一套住宅做抵押，最后银行批了，没要担保人，只办了抵押登记。

那企业信贷什么情况必须找担保人呢？如果企业刚成立（不满1年）、纳税少（每年纳税不到5万）、没有抵押物，或者贷款金额超过企业净资产（比如企业净资产100万，想贷200万），银行就可能要求找担保人。担保人可以是企业法人、股东（需要个人资产证明），也可以是第三方担保公司（不过担保公司会收担保费，一般是贷款金额的1%-3%）。

三、快速判断：3步自查您是否需要担保人

讲了这么多，您可能还是有点晕。别急，我教您3步自查，马上就能知道自己大概需不需要担保人：

第一步：查征信
先去中国人民银行征信中心查一份个人征信报告（企业查企业征信报告），看看有没有逾期、查询次数多不多。如果个人征信近2年无连3累6逾期，企业征信无欠税、无不良记录，这一步就算过了。

第二步：盘收入/资产
个人算算每月稳定收入多少（工资、兼职等），银行流水是否覆盖月供2倍；企业算算近1年营业额、净利润，纳税多少，有没有可抵押的资产（房产、设备等）。收入/资产能覆盖贷款金额和还款，这一步也没问题。

第三步：看贷款类型和金额
如果是个人信用贷，金额在50万以内；企业有抵押物，贷款金额在抵押物价值70%以内；或者企业纳税等级高，贷款金额在年纳税额5倍以内，大概率不用担保人。反之，金额超了、信用有瑕疵、没抵押物，就可能需要。

自查完如果还是不确定，或者想确认自己能不能免担保，最直接的办法就是找专业的人问问。银行客户经理可能不会把所有细节都告诉您，但像我这样做了10多年贷款的，一看您的材料就知道大概结果，还能帮您提前准备，提高通过率。

四、多金先生的贴心建议：专业的事交给专业的人

在上海办贷款，尤其是前滩这种金融资源集中的地方，政策、产品变化快，自己摸索容易走弯路。我见过太多客户自己跑去银行申请，因为材料没带齐、征信有小问题没处理，结果被拒，还弄花了征信，最后还得找我们帮忙。其实找专业顾问办理，有几个明显好处：

一是省时间。我们知道东亚银行前滩支行最新政策，需要什么材料、怎么填写申请表，都能提前帮您准备好，不用您来回跑。二是提高通过率。如果您的征信有点小问题，我们有办法帮您解释；如果收入流水不够，我们可以帮您优化（比如提供公积金缴存证明、辅助收入证明等）。三是争取更好条件。比如免担保、更低利率、更高额度，这些我们都能帮您和银行沟通。

就拿担保人这事来说，如果您自己申请，银行可能直接要求找担保人，但我们帮您办，可能通过优化材料、突出您的优势（比如公积金缴存情况、企业纳税记录），帮您争取免担保，省去找担保人的麻烦（毕竟找担保人不是件容易事，得人家愿意，还得符合银行要求）。

所以，如果您正在考虑申请上海前滩东亚银行信贷，还在纠结“需要担保人吗”这个问题，或者想了解自己的情况能不能办、能办多少，欢迎随时联系我——多金先生。我在上海帮人办理贷款10多年，处理过各种复杂情况（征信有逾期的、收入不稳定的、小微企业没抵押物的），您把您的情况告诉我，我会根据您的实际情况，给您最实在的建议，帮您找到最适合的贷款方案，少走弯路，顺利拿到资金。我的手机号是13106098764，直接打电话或加微信都可以，咨询不收费，有事您说话！

最后提醒大家，贷款是个大事，尤其是涉及到担保人，一定要想清楚，担保人是要承担连带还款责任的，如果还不上款，担保人也会受影响。所以如果能免担保，尽量免担保；如果确实需要，也要找靠谱的担保人，提前把责任说清楚。希望今天的内容对您有帮助，祝大家都能顺利拿到贷款！