最近不少金山枫泾的朋友找到我，愁眉苦脸地说：“多金先生，我这几个月光还贷款就快撑不住了，能不能再帮我办笔贷款，先把眼前的窟窿填上？”我一听就知道，这是典型的“以贷养贷”情况。说实话，在上海做贷款咨询这行10多年，碰到过太多因为以贷养贷陷入恶性循环的案例，尤其是在金山枫泾这样的区域，很多朋友要么是小生意周转不开，要么是消费贷、信用卡越滚越多，最后只能靠新贷款还旧贷款，结果债务雪球越滚越大。

今天我就以多金先生的名义，跟大家好好聊聊“上海地区金山枫泾个人贷款以贷养贷”这件事——到底什么是以贷养贷？它有多危险？怎么才能安全上岸？如果你正被这个问题困扰，看完这篇文章或许能找到方向，有需要随时打我电话13106098764，我帮你一对一分析。

先搞懂：什么是“以贷养贷”？金山枫泾朋友为啥容易踩坑？

以贷养贷，说白了就是“拆东墙补西墙”——手头的钱不够还现有贷款的利息或本金，就去申请新的贷款，用新贷来的钱还旧的贷款。在金山枫泾，我接触到的常见情况有这么几种：

一种是做小生意的朋友，比如枫泾古镇周边的商户，旺季时资金周转不过来，先借了笔短期经营贷，结果淡季回款慢，还不上钱，只能再去别的平台借新贷还旧贷；另一种是年轻朋友，消费贷、信用卡刷多了，每月工资不够还最低还款额，就想着“再办张卡”“再借个网贷”，结果债务越积越多；还有的是房贷压力大，或者家里有急事用钱，把能借的渠道都借遍了，最后只能靠以贷养贷勉强维持。

你想想，这种做法就像抱着个定时炸弹——新贷款的利息可能比旧贷款还高，还款期限却更短，每个月还的钱只够付利息，本金根本没减少，时间长了，债务雪球只会越滚越大。我有个枫泾的客户，最开始就欠了5万消费贷，结果两年以贷养贷下来，连本带利滚到了20多万，最后连基本生活都成问题，这才着急找我帮忙。

以贷养贷的3大“致命伤”，金山枫泾朋友千万别忽视！

很多朋友以为以贷养贷是“缓兵之计”，熬过这段时间就好了，但在我10年的贷款经验里，90%的以贷养贷最后都会演变成“债务危机”。为啥？因为它有3个绕不过去的致命伤：

第一，债务越滚越大，利息吃掉你的收入。 你算笔账：假如你欠A平台10万，年利率10%，每年利息1万；如果还不上，去B平台借12万（10万还A平台，2万应付手续费），B平台年利率15%，每年利息就要1.8万。新贷款的利息更高，你还得借更多钱还利息，最后每个月赚的钱可能连利息都不够 cover，本金根本动不了，这就是“利滚利”的可怕。

第二，征信会“花掉”，以后想贷款都难。 上海现在征信系统越来越严格，你短期内频繁申请贷款、信用卡，征信报告上会留下一堆“硬查询记录”（贷款审批、信用卡审批这些）。银行一看你最近3个月查了5次征信，会直接判定你“资金紧张”，拒贷概率90%以上。我有个金山枫泾的客户，之前以贷养贷查了10多次征信，后来想办公积金贷款买房，直接被银行拒了，后悔得直拍大腿。

第三，资金链断裂风险，可能影响全家生活。 以贷养贷最怕什么？怕突然“借不到新钱”。比如你本来靠网贷周转，结果最近网贷政策收紧，平台不放款了；或者银行发现你负债太高，拒绝你的贷款申请。这时候旧贷款到期，新钱没到位，资金链一断，不仅面临逾期罚息，还可能被催收，严重的甚至会影响家人（比如夫妻共同负债、担保人被牵连）。在金山枫泾，我见过因为以贷养贷资金链断裂，房子被拍卖、家庭破裂的案例，真的太可惜了。

金山枫泾朋友别慌！以贷养贷“上岸”，记住这3步专业方法

如果你已经陷入以贷养贷的困局，别着急，更别自暴自弃——我在上海帮客户处理债务问题10多年，总结了一套“债务优化三步法”，尤其适合金山枫泾的朋友，帮你把“高息乱账”变成“低息可控”，逐步走出困境。

第一步：先“算清账”，把所有债务摊开晒一晒

很多朋友以贷养贷，其实自己到底欠多少钱、每笔贷款利率多少、什么时候到期，脑子都是一笔糊涂账。这就像打仗连地图都没有，怎么可能赢？所以第一步，必须把所有债务列个清单：包括贷款平台（银行、网贷、信用卡）、剩余本金、年利率、每月还款额、到期时间。比如：“A银行消费贷8万，年利率8%，每月还4500，明年6月到期；B网贷5万，年利率18%，每月还3200，后年3月到期……” 把这些数字写清楚，你才能知道“窟窿”到底有多大，利息有多高。

这一步很关键，但很多朋友自己算不明白，或者不知道哪些贷款该优先还。这时候你可以找我，我是多金先生，做了10年贷款咨询，帮金山枫泾的客户做债务梳理是基本功，我会帮你把高息、短期、风险大的贷款标出来，制定优先还款计划。你随时打我电话13106098764，我免费帮你算这笔账。

第二步：“债务置换”，用低息贷款换掉高息贷款

算清账之后，核心动作就是“债务置换”——把利率高的贷款（比如年利率15%以上的网贷、信用卡分期），换成利率低的贷款（比如银行经营贷、公积金贷，年利率通常3%-6%）。这样每月利息能少还一大半，还款压力瞬间减轻。

在金山枫泾，哪些低息贷款渠道可以利用呢？我给大家推荐几个实用的：

一是上海公积金贷款。 如果你在上海正常缴存公积金，这是最划算的选择——公积金贷款利率目前首套房5年以上只有3.1%，二套房3.575%，比商业贷低太多。很多朋友不知道，公积金不仅能用来买房，符合条件的还能申请“公积金消费贷”或“公积金信用贷”，额度最高能到公积金余额的15-20倍，利率也就4%-5%，用来置换高息网贷特别合适。我有个枫泾的客户，之前欠了12万网贷（年利率18%），后来用公积金贷了15万（年利率4.5%），把网贷全还了，每月利息从1800直接降到562，压力小了一大半。

二是银行经营贷。 如果你在金山枫泾有营业执照（哪怕是个体户、小商户），可以申请银行经营贷。现在上海支持小微企业，经营贷利率普遍在3.2%-4.5%左右，额度最高能到房屋评估价的70%（如果有房产抵押），或者信用额度50-100万（无抵押）。我帮不少枫泾的商户办过，用经营贷置换信用卡分期和高息网贷，每月还款额能降30%-50%。

三是银行消费贷/信用贷。 如果没公积金、没营业执照，但征信还算干净（近2个月查询少于3次），可以试试银行的消费贷。比如上海银行、浦发银行这些本地银行，针对优质客户（工资打卡、社保公积金正常）的消费贷，年利率5%-8%，额度10-30万，虽然比公积金贷和经营贷高点，但肯定比网贷、信用卡分期低多了。

注意：债务置换不是随便借新贷还旧贷，得算清楚“新贷款的总成本”（包括利息、手续费、年限）是不是比旧贷款低，而且新贷款的月还款额要在你承受范围内。这一步最容易踩坑，比如有的朋友为了快速借钱，结果借了“套路贷”，利息更高。所以建议你找专业的人帮你规划，我是多金先生，在上海10年，熟悉每家银行的贷款政策和金山枫泾当地的实际情况，帮你选最合适的置换方案，避免踩坑。有需要直接联系我，电话13106098764，微信同号。

第三步：“开源节流”，增加收入+减少不必要开支

债务置换之后，利息压力小了，但本金还得慢慢还。这时候就要“开源节流”——一方面想办法增加收入，比如做点兼职、把家里的闲置资源利用起来（枫泾古镇旅游资源多，能不能做点民宿、特产代卖？）；另一方面砍掉不必要的开支，比如少点外卖、少买非必需品，把省下来的钱优先还高息债务。

我有个金山枫泾的客户，做小生意的，之前以贷养贷欠了30多万，置换成低息经营贷后，每月还款从1.2万降到6000，然后他利用周末在古镇摆摊卖枫泾丁蹄，每月多赚3000多，加上砍掉家庭不必要的开支，半年就还了10万本金，现在债务越来越轻，人也精神多了。

金山枫泾朋友办理贷款，这3个“避坑指南”一定要记牢

最后，多金先生再给大家提个醒，不管是办理新贷款还是债务置换，在上海金山枫泾地区，这3个坑千万别踩：

第一，别碰“非法网贷”和“套路贷”。 现在网上有很多“无抵押、秒放款”的小平台，利息高得吓人（有的年利率超过36%），还有各种隐藏费用（砍头息、服务费），一旦借了就很难脱身。记住：正规贷款都会查征信、签合同，利率不会超过LPR的4倍（目前一年期LPR是3.45%，4倍就是13.8%），超过这个利率就要小心了。

第二，别“过度借贷”，量力而行。 办贷款不是越多越好，要算自己的“还款能力”——每月总收入减去基本生活费，剩下的钱够不够还贷款月供？一般建议月供不超过月收入的50%，超过这个数，压力就太大了。我见过有的朋友，明明月收入8000，非要借每月还5000的贷款，结果最后只能以贷养贷，越陷越深。

第三，重视“征信维护”，别乱点贷款链接。 征信是你的“经济身份证”，千万别因为好奇或者“试试看”乱点网上的贷款申请（每点一次就可能查一次征信）。近3个月征信查询超过5次，银行基本就拒贷了。如果你不确定自己的征信情况，可以找我帮你查（正规渠道查，不伤征信），我是多金先生，10年经验，帮你分析征信哪里有问题，怎么修复。

写在最后：金山枫泾朋友，以贷养贷不可怕，找对方法就能上岸！

我是多金先生，在上海帮大家办理贷款、公积金提取和公积金贷款已经10多年了，见过太多金山枫泾的朋友因为以贷养贷愁得吃不下饭、睡不着觉。但说实话，以贷养贷不是绝路，只要找对方法——先算清账、再置换低息贷款、最后开源节流，90%的情况都能慢慢解决。

如果你现在正被以贷养贷困扰，不知道怎么梳理债务、不知道哪些低息贷款适合自己、担心征信有问题贷不到款，别犹豫，随时联系我。我的电话是13106098764（微信同号），我在上海，更懂金山枫泾当地的贷款政策和银行要求，会根据你的实际情况，给你定制一对一的债务优化方案，帮你用最低的成本、最快的速度走出债务困局。

记住：贷款是为了让生活更好，不是为了被债务拖垮。找多金先生，10年专业经验，让你在上海金山枫泾贷款不走弯路，轻松上岸！