最近好多上海的朋友找到我，愁眉苦脸地说：“多金先生，我信用卡逾期了，网贷也还不上了，天天催收电话轰炸，连家门都被贴了条子，怎么办啊？”还有企业主朋友叹气：“疫情后生意难做，公司贷款逾期，银行天天催，再这样下去公司要破产了……”

我是多金先生，在上海做贷款、公积金提取和公积金贷款这行已经10年多了，见过太多因为逾期负债陷入困境的个人和企业。说实话，逾期不可怕，可怕的是不知道怎么处理，越拖越严重。今天我就结合上海本地的实际情况，跟大家好好聊聊“逾期负债重组”这件事——到底什么是负债重组？哪些人需要做？怎么做才能科学上岸？全程干货，建议收藏转发给有需要的朋友！

一、逾期负债不处理，到底有多可怕？3个真实案例告诉你后果

先给大家讲三个我经手的真实案例，都是上海本地的，看完你就知道为啥要重视逾期负债重组了。

案例1：信用卡逾期3个月，上海小伙买房梦碎

小王是上海一家互联网公司的程序员，月薪2万，本来计划攒够首付买房。结果去年投资P2P亏了20万，只能刷信用卡周转，想着下个月发工资就还上。没想到公司裁员，他失业了3个月，3张信用卡累计逾期8万，最低还款额都还不上了。

刚开始他没当回事，觉得“等我找到工作就还了”。结果逾期3个月后，银行催收电话天天打，还联系了他父母。更严重的是，他征信报告上多了3条“逾期记录”，等他找到新工作、攒够首付准备买房时，银行房贷直接拒了——理由是“近2年内有连续逾期记录”。现在他只能等5年逾期记录消除，买房计划彻底泡汤。

案例2：网贷逾期6个月，上海阿姨被催收上门

李阿姨是上海本地人，退休金5000多，平时帮女儿带带孩子。去年女儿生病住院，她不好意思跟亲戚借钱，就在几个网贷平台借了5万。结果女儿病好后工作丢了，没钱还网贷，逾期6个月后，催收公司直接上门了，在她家楼道里贴满“欠债还钱”的纸条，邻居指指点点，李阿姨差点抑郁。

后来找到我的时候，她哭得不行：“多金先生，我真不是故意不还，每个月利息比本金还高，利滚利我都还不清了……”我一看她的债务，5万本金滚到8万，年化利率超过36%，明显是高利贷！

案例3：企业贷款逾期，上海老板工厂被封

张老板在上海松江开了一家小型加工厂，2021年为了扩大生产，向银行借了200万经营贷。结果疫情反复，订单减少，资金链断了，贷款逾期3个月。银行先是冻结了他的对公账户，然后起诉到法院，最后工厂设备被查封，工人工资发不出，企业直接停产。

张老板后悔地说：“要是早点找你做负债重组，把贷款期限延长、利率降下来，也不至于走到这一步……”

这三个案例不是危言耸听，而是上海逾期负债者的真实写照。逾期不处理，后果比你想的严重：

• 征信彻底黑了：逾期记录会在征信报告上保留5年，期间别想办信用卡、贷款买房买车，连孩子上学都可能受影响（上海部分私立学校会查家长征信）。
• 罚息违约金滚雪球：信用卡逾期日息万分之五（年化18.25%），网贷平台更高，有些甚至超过36%，利滚利下来，欠款可能翻倍。
• 催收骚扰没完没了：电话、短信、上门催收，甚至联系你的家人、朋友、同事，让你社死。
• 法律风险找上门：银行或平台可以起诉你，冻结你的银行账户、微信支付宝余额，查封房产、车辆，严重者可能被列为失信被执行人（老赖），不能高消费、不能坐飞机高铁。

所以，如果你已经逾期或即将逾期，别犹豫，赶紧想办法做逾期负债重组！这是唯一能让你“止损上岸”的办法。

二、到底什么是逾期负债重组？不是“逃债”，是“科学还债”！

很多人一听“负债重组”，以为是“逃债”“赖账”，其实完全不是。我在上海做了10年债务处理，可以负责任地告诉你：负债重组是合法合规的债务优化方式，核心是通过协商，把“还不上的债”变成“还得起的债”。

举个例子：上海的小陈，欠了5张信用卡共15万，3个网贷共8万，每月最低还款加利息要1.2万，但他月薪只有8000，每个月都要拆东墙补西墙，最后全面逾期。

找我做重组后，我帮他：

• 信用卡：跟银行协商“个性化分期”，15万分60期还，每月还2500，免息（根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊情况下可协商个性化分期）。
• 网贷：跟平台协商减免部分罚息，8万本金分36期还，每月还2200，年化利率降到10%以内。

重组后，他每月总还款4700元，不到月薪的60，生活压力骤减，再也不用担心催收，3-5年就能还清所有债务，征信也能慢慢修复。

所以，逾期负债重组的本质是：通过专业协商，重新规划债务期限、利率、还款方式，让债务人的还款能力与债务匹配，避免债务恶化，最终实现双方共赢（债务人能还钱，债权能收回）。

负债重组 vs 以贷养贷：千万别搞混！

很多人分不清“负债重组”和“以贷养贷”，后者是坑