最近好多上海的朋友找我聊天，说信用卡还不上了，网贷越滚越多，每个月工资一到手就还利息，本金一点没少，愁得整宿睡不着觉……

我是多金先生，在上海帮大家办贷款、处理公积金提取和贷款这行当干了10多年，见过太多因为债务问题焦头烂额的案例。有人因为不懂债务重组，最后房子被拍卖；有人因为盲目“以贷养贷”，债务从10万滚到50万；也有人因为找错了方法，被所谓的“债务优化公司”骗了钱，还耽误了最佳处理时机。

今天就想跟大家好好聊聊“个人债务重组”这事儿，到底怎么操作才能帮你把“乱麻”理顺，重新走上正轨。这篇文章会结合我10年的上海本地经验，把债务重组的底层逻辑、适用人群、具体流程、避坑指南都讲透，哪怕你完全不懂金融，看完也能明白自己该怎么做。

一、先搞清楚：什么是个人债务重组？它和你想的“借新还旧”有啥不一样？

很多人一听“债务重组”，第一反应是“不就是借新钱还旧钱吗？我自己也会”。其实大错特错！正规的债务重组和“以贷养贷”完全是两码事，搞不清这点，很容易掉进更深的坑。

先说说“以贷养贷”为啥是毒药：比如你欠了3张信用卡共10万，每月最低还款加利息要5000元，但你工资只有8000元，还完信用卡只剩3000元生活。这时候你听人说“再借个网贷把信用卡还了”，结果借了10万网贷，年化利率24%，每月要还9000多，工资根本不够，只能再借别的网贷……就这样债务越滚越多，利息越还越多，最后彻底崩盘。我见过最夸张的客户，最开始就欠5万，3年“以贷养贷”滚到80万，房子都没保住。

而真正的个人债务重组，核心是“优化债务结构，降低还款压力”，简单说就是三步：

• 第一步：全面“摸底”——把你所有债务（信用卡、网贷、银行贷款、私人借款等）列个清单，包括每笔的本金、利率、月供、还款日、逾期情况，像医生看病先做CT一样，把“病灶”找准。
• 第二步：制定“方案”——根据你的收入、资产、信用情况，设计一个“能还得上、利息最低”的还款计划。比如把高息的网贷（年化18%-36%）置换成低息的银行贷款（年化4%-8%），把多笔短期的债务合并成一笔长期的债务，降低每月月供。
• 第三步：落地“执行”——帮你和债权人（银行、网贷平台等）协商，争取减免利息、延长还款期限，或者直接用新的低息贷款把高息债务还掉，最后让你每月还款额控制在收入的50%以内，既能正常生活，又能慢慢还清本金。

举个我客户的真实案例：李小姐在上海做设计师，月薪1.5万，欠了5张信用卡共20万（平均年化18%），2笔网贷共10万（年化24%），每月月供加起来要2.2万，工资全还了还不够，已经逾期2个月，天天被催收电话骚扰。我帮她做了债务重组：用她公积金缴存基数（1.2万）申请了一笔50万的公积金信用贷款（年化3.6%，30年期，月供2300元），把信用卡和网贷全部还清，现在每月只需还2300元，剩下的钱够生活还能存点，信用记录也在慢慢修复。这就是债务重组的力量——不是让你“不还钱”，而是让你“还得起、还得少”。

二、哪些人急需做债务重组？对照这5点，看看你是不是中招了

不是所有负债的人都需要债务重组，但如果你符合以下5种情况中的任何一种，别犹豫，赶紧想办法处理，拖得越久问题越严重。

1. 每月还款额超过月收入50%，“拆东墙补西墙”已成常态
上海生活成本高，房租、吃饭、交通加起来每月至少要5000元（省吃俭用的话）。如果你月薪1万，每月还款却要6000以上，那剩下的4000元根本不够生活，只能靠借新债还旧债。这种情况下，债务就像雪球，越滚越大，必须马上重组，把月供降到5000元以下，才能有喘息的机会。

2. 手里有多笔高息网贷，年化利率超过18%
现在很多网贷平台打着“低门槛、秒到账”的旗号，利率高得吓人。比如某知名网贷，借10万分12期，每月还9500，总利息要1.4万，折算年化利率超过24%。而上海银行的信用贷款，年化只要4%-8%，同样借10万，一年利息能省1万多。如果你手上有3笔以上这种高息网贷，赶紧置换成低息银行贷款，光利息每年就能省出一台iPhone。

3. 信用卡账单分期后，手续费折算年化超过15%
很多人觉得信用卡分期“手续费低”，比如分12期每期0.6%，感觉不多。但你算一下：10万分12期，每期还本金8333元+手续费