最近很多客户都在问我，听说上海公积金贷款额度要涨到500万了？利率真的能到2.6%吗？作为在上海做了10年贷款服务的多金先生，我手机13106098764这几天都快被打爆了。今天我就把新政的来龙去脉给大家讲明白，这可是我亲自去公积金中心核实过的第一手消息。

先说这个500万额度，不是所有人都能贷到的。新政把贷款额度跟缴存年限、账户余额、家庭收入都挂钩了。比如你公积金连续缴存满5年，账户余额有8万以上，月收入达到上海平均工资2倍，这样才可能拿到最高额度。上周我刚帮在张江工作的王先生办下来480万贷款，他就是满足了这些条件。记住啊，要是你公积金断缴过，那就要重新计算连续缴存时间了。

利率2.6%这个数字确实诱人，但要注意这是首套房的利率。二套房的话利率要上浮到3.1%左右。而且这个优惠利率跟个人征信直接挂钩，最近两年有逾期记录的就享受不到了。我上个月帮一个客户查征信，就因为他信用卡有两次小额度逾期，利率上浮了0.2个百分点，30年下来多还十几万利息呢。

现在来看看具体能贷多少款的测算方法：

缴存年限	账户余额要求	最高可贷额度	利率范围
2-5年	5万元以上	200-300万	2.8%-3.2%
5-10年	8万元以上	300-400万	2.6%-2.9%
10年以上	10万元以上	400-500万	2.6%-2.8%

这个表格是我根据最新政策整理的，大家可以对照自己的情况估算。不过具体能贷多少，还是要看公积金中心的最终审核。我 大家在申请前先找我这样的专业人士做个预审，免得白跑趟。上周有个客户就是自己估算能贷450万，结果去申请只批了380万，差点耽误了买房时机。

新政下的申请要点与避坑指南

申请材料这块我得重点说说，很多人就是栽在材料准备不齐全上。基础材料包括身份证、户口本、结婚证（或离婚证）、收入证明、公积金缴存证明、购房合同这些。收入证明特别关键，现在要求月收入必须是月供的2倍以上。比如你月供打算还2万，那月收入证明至少要开到4万。

我去年帮一个在外企工作的客户办贷款，他就是收入证明开得不够规范，来回跑了三趟公积金中心。后来我教他一个诀窍：除了工资流水，把年终奖、季度奖、各种补贴都算上，这样月收入就能达标了。记住，收入证明一定要盖公司公章，手写的不认。

再说说征信问题。现在公积金中心接入的是央行征信系统，你所有的信用卡、贷款记录都看得一清二楚。最近有个客户就是因为美团借款忘了还，逾期了3天，结果贷款审批被卡了一个月。我 大家申请前先查下自己的征信报告，有问题的提前处理。要是不知道怎么查，直接打我手机13106098764，我教你。

购房资格这个坎儿很多人容易忽略。上海现在实行的还是限购政策，外地户籍要连续缴纳5年社保或个税。我上个月就遇到个客户，社保断了2个月，结果看中的房子买不了。这里提醒大家，社保补缴是不算连续缴纳的，一定要特别注意。

审批流程现在优化了不少，从递交材料到放款，快的话20个工作日就能完成。但是要注意几个关键节点：材料初审大概3-5个工作日，面签后还要等7-10个工作日审批，最后抵押登记又要5-7个工作日。我一般 客户留出1-1.5个月的缓冲期，别把时间卡得太死。

特殊人群如何用好新政红利

年轻人买房最头疼的就是首付问题。新政其实给了刚毕业的年轻人一个缓冲期，只要父母做共同还款人，贷款年限可以放到最长30年。我上个月帮一个95后客户做的方案，就是他父母做担保，贷款300万，月供才1万出头，比他租房还划算。

改善型住房的客户要注意了，卖一买一的情况下，可以享受首套房利率。但是时间衔接特别重要，我一般 客户先把自己房子挂出去，等有靠谱买家了再去看新房。去年我帮李女士做的置换方案，就是先签约卖出，同时签约买入，中间只隔了2个月，完美衔接。

个体工商户和自由职业者也别灰心，你们也可以申请公积金贷款。需要提供近2年的完税证明和银行流水，我通常会 客户提前6个月开始准备材料。有个开设计工作室的客户，就是按我的方法整理了2年的项目合同和收款记录，最后成功贷到了350万。

小微企业主现在可以用企业公积金账户为员工提供担保，这样可以提高员工的贷款额度。这个政策很多企业都不知道，其实对留住人才特别有帮助。我上个月刚帮一家科技公司设计了员工福利贷款方案，用公司公积金账户做担保，让5个核心员工都买上了房。

来上海发展的港澳台同胞和外籍人士也有机会。只要提供在上海工作的证明和纳税记录，连续缴存公积金满2年就可以申请。我去年帮一位台湾同胞办贷款，就是用他在上海3年的个税记录加上公积金缴存证明，最后贷到了280万。

最后提醒大家，新政实施初期总是最宽松的时候，越往后审批可能会越严格。我经手过太多案例，都是想着再等等看，结果错过最佳申请时机。如果你正在考虑用公积金贷款买房， 早点开始准备。有什么不清楚的随时打我电话13106098764，我是多金先生，在上海做了10多年贷款服务，见过太多因为犹豫而错失良机的案例了。

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500万额度是不是人人都能申请到？

这个真不是所有人都能贷到最高额度的。新政把贷款额度和缴存年限、账户余额、家庭收入都挂钩了。比如你公积金连续缴存满5年，账户余额有8万以上，月收入达到上海平均工资2倍，这样才可能拿到最高额度。

上周我刚帮在张江工作的王先生办下来480万贷款，他就是满足了这些条件。记住啊，要是你公积金断缴过，那就要重新计算连续缴存时间了。

2.6%的利率需要满足什么条件？

这个优惠利率主要是针对首套房的，二套房的话利率要上浮到3.1%左右。而且这个利率跟个人征信直接挂钩，最近两年有逾期记录的就享受不到了。

我上个月帮一个客户查征信，就因为他信用卡有两次小额度逾期，利率上浮了0.2个百分点，30年下来多还十几万利息呢。所以保持良好的信用记录特别重要。

缴存2-5年能贷到多少钱？

根据新政规定，缴存2-5年、账户余额5万元以上的，最高可贷额度在200-300万之间。具体能贷多少还要看你的收入情况和征信记录。

我 大家在申请前先做个预审，可以打我手机13106098764咨询。上周有个客户就是自己估算能贷300万，结果去申请只批了240万，差点耽误了买房时机。

个体工商户能申请公积金贷款吗？

个体工商户和自由职业者也是可以申请公积金贷款的。需要提供近2年的完税证明和银行流水，我通常会 客户提前6个月开始准备材料。

有个开设计工作室的客户，就是按我的方法整理了2年的项目合同和收款记录，最后成功贷到了350万。关键是要把收入证明材料准备齐全。

改善型住房能享受首套房利率吗？

卖一买一的情况下是可以享受首套房利率的。但是时间衔接特别重要，我一般 客户先把自己房子挂出去，等有靠谱买家了再去看新房。

去年我帮李女士做的置换方案，就是先签约卖出，同时签约买入，中间只隔了2个月，完美衔接。这样既能享受优惠利率，又不会出现资金断档。