最近有个在陆家嘴上班的王先生来找我，32岁的他月入2万8，听起来不错吧？但你知道他每个月要还多少贷款吗？网贷、信用卡、信用贷加起来月供就要1万9，这还不算房租和生活费。他跟我说：“多金先生，每次收到工资短信，还没焐热就转出去还债了，这种日子真的撑不下去了。”经过我的债务优化方案调整，现在他的月供直接降到了9500，足足省了将近1万块！这不是什么魔法，而是专业的债务重组。在上海，像王先生这样的情况我见得太多了，很多人都是因为不懂金融知识，陷入了“以贷养贷”的恶性循环。
你可能也在想，为什么我的债务会越滚越多？其实很简单，高利率的网贷和信用卡分期就是罪魁祸首。举个例子，某知名网贷平台的年化利率能达到18%-24%，而信用卡分期手续费换算成年化利率也在15%以上。这意味着你每借1万块钱，一年就要多还2000左右的利息。如果同时有好几笔这样的贷款，每个月的收入当然都拿去填利息这个无底洞了。
让我给你算笔账，假设你现在有：
这样算下来，你每个月要还将近1万2，其中利息就占了4000多。但通过债务优化，我们可以把这些高利率负债整合成一笔年化利率8%左右的贷款，月供立马降到6000左右。这个方案我已经帮200多个上海客户成功实施，效果立竿见影。
债务优化的具体操作步骤
评估你的负债状况
在做任何优化之前，得先搞清楚自己到底欠了多少钱。我 你拿出纸笔，或者打开Excel表格，把所有的负债都列出来。记得去年帮一个在静安寺开奶茶店的小老板做债务优化，他自己都没想到竟然有11笔不同的贷款，最夸张的是有笔网贷连他自己都忘记什么时候借的了。
这里有个实用的负债清单模板，你可以照着这个来整理：
| 负债类型 | 剩余本金 | 年化利率 | 月供金额 | 剩余期数 |
|---|---|---|---|---|
| 网贷A | 3万元 | 22% | 1850元 | 20期 |
| 信用卡分期 | 4.5万元 | 18% | 2250元 | 24期 |
| 信用贷B | 6万元 | 15% | 3200元 | 24期 |
做完这个表格，你就能清楚地看到自己的真实负债情况。记得要特别注意年化利率这一栏，这是决定优化空间的关键因素。根据央行发布的《2024年第二季度中国货币政策执行报告》显示，目前正规金融机构的个人贷款利率在3.5%-8%之间，远低于网贷平台利率。
选择适合的优化方案
根据你这几年的信用记录和收入情况，我一般会推荐以下几种方案。上周刚帮一个在张江工作的IT工程师做了方案C，成功把他的月供从1万4降到了7200，他们夫妻俩特意发微信跟我说终于敢要孩子了。
方案A：低息信用贷置换
这个最适合有稳定工作和社保的上班族。比如你在国企、外企或者上市公司工作，可以申请年化利率4.5%-6%的信用贷来置换高利率负债。具体要求是：
方案B：抵押贷款优化
如果你在上海有房产，哪怕是还在还房贷，也可以做抵押贷。现在的二押利率在5%-7%之间，非常适合负债金额较大的情况。我上个月帮一个在闵行有房的客户做了二押，把他之前28万的网贷和信用卡债务全部还清，月供直接减半。
方案C：分期期限重组
这个方法不需要新贷款，而是跟现有银行协商调整还款计划。比如把剩余24期的贷款延长到36期，虽然总利息会多一点，但每个月的还款压力会小很多。特别适合暂时收入受影响的人群。
债务优化的注意事项
在做债务优化时，有几点一定要特别注意。去年有个客户就是没听我的 自己去申请了好几家银行的信用贷，结果征信查询次数太多，反而把征信搞花了，最后哪家银行都不批。
千万不要在短时间内频繁申请贷款。每次申请都会在征信上留下查询记录，银行看到你最近频繁申请贷款，会觉得你特别缺钱，风险太高就不愿意批了。我 你先找专业人士咨询，确定最适合的方案再行动。如果你需要个性化 随时可以打给我多金先生，我的手机13106098764，我会根据你的具体情况给出专业意见。
要警惕那些声称“不看征信、秒批”的贷款广告。这些往往都是陷阱，要么利率高得离谱，要么就是诈骗。记住，正规的金融机构一定会查征信，而且审批都需要时间。根据上海银保监局发布的《关于规范个人信贷业务的通知》，所有正规贷款产品都必须明确公示年化利率。
在做债务优化时一定要留足应急资金。我一般 客户在还清所有高息负债后，至少要保留3个月的生活费作为备用金。这样万一遇到突发情况，不至于又要去借网贷。有个在徐汇区开美容院的客户就是听了我的 上个月店里装修临时需要5万块钱，因为手头有备用金，完全不需要去借钱，轻松度过了难关。
最后我想说的是，债务优化不是简单地借钱还钱，而是要建立一个可持续的财务体系。我有个客户在债务优化后，我帮他制定了详细的理财计划，现在不仅还清了债务，还在为买第二套房做准备。如果你也在为多重负债发愁，不妨跟我聊聊，我是多金先生，电话13106098764，我在上海做了10多年贷款咨询，见过太多类似的情况，相信能给你提供切实可行的解决方案。
债务优化会不会影响我的征信记录？
这个问题问得很实际，我处理过的客户十个里有八个都会担心这个。正规的债务优化其实不会损害你的征信，关键是要用对方法。比如通过银行低息贷款置换高息网贷，这种属于正常的信贷行为，只要按时还款，征信记录反而会慢慢变好。
去年我帮一位在静安寺工作的客户做优化，他就是因为担心影响征信一直不敢行动。后来我们通过抵押贷置换了三笔网贷，不仅月供减少了6000多，半年后他的征信评分还提升了50多分。重要的是避免频繁申请贷款， 先咨询专业人士制定整体方案。
在上海做债务优化需要准备哪些材料？
基本材料包括身份证、近半年银行流水、社保缴纳记录，还有现有的负债明细。如果是上班族，还需要劳动合同和收入证明；自己做生意的话要准备营业执照和经营流水。
我 提前把各平台的借款合同都找出来，重点看清楚年化利率和剩余本金。上周有个客户就是因为找不到某笔网贷的合同，耽误了一周时间。把这些材料准备齐全，整个优化流程就能节省5-7个工作日。
债务优化一般需要多长时间能看到效果？
从开始准备材料到完成放款，通常需要7-15个工作日。这个时间主要取决于你的材料准备情况和选择的优化方案。信用贷置换最快，3-5个工作日就能完成；抵押贷因为涉及房产评估，需要10-15个工作日。
记得上个月帮浦东的一位客户办理，周三准备好所有材料，第二周周五就完成了所有债务置换，当月月供就直接减少了55%。 提前规划，避开月底和节假日的业务高峰期。
什么样的负债情况最适合做债务优化？
一般来说，同时有多笔网贷、信用卡分期和信用贷，总负债金额在10-50万之间，月供超过收入40%的情况，优化效果最明显。特别是年化利率超过10%的负债，优化空间都很大。
我经手的一个典型案例是，客户有3笔网贷、2张信用卡分期和1笔信用贷，总负债28万，月供1.4万。通过优化后，月供降到6500，直接省了7500。如果你的负债情况类似，真的 尽快处理，拖得越久利息越多。
债务优化后会不会有隐藏费用？
正规银行的债务优化产品都是透明收费，主要包括利息和可能的手续费。抵押贷会有评估费和抵押登记费，但这些都在办理前就会明确告知。要特别警惕那些声称"零费用"的中介，往往会在后续环节收取高额服务费。
我帮客户做方案时，都会把每项费用列得清清楚楚。比如上周完成的案例，所有费用加起来不到贷款金额的1%，而且这些费用都能从节省的利息中快速收回。 在办理前一定要确认清楚费用明细，避免后续纠纷。